Эксперты объяснили, сколько нужно денег для комфортной жизни на проценты

Мечта положить деньги на банковский вклад и жить только на проценты снова стала актуальной на фоне высоких ставок. Новый раунд дискуссий возник на фоне отмечавшегося 2 мая Международного дня ничегонеделания. Опрошенные профильными СМИ эксперты в области финансов оказались поразительно единодушными: такая пассивная стратегия и правда работоспособна — однако она требует внушительных накоплений, а также учета инфляции, налогов и волатильности ставок.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко подсчитал, что для скромного ежемесячного дохода в 30 тысяч рублей при ставке около 12% потребуется иметь на счетах примерно три миллиона рублей. Для вологжан, которые желают получать более комфортные для себя 50 тысяч рублей в месяц, планка поднимается до пяти миллионов. А если рассчитывать на 75 тысяч — понадобится уже ни много ни мало семь с половиной миллионов рублей.

Причем это — минимальные расчеты, которые не учитывают ни инфляционного обесценивания денежной массы, ни налога на доходы по вкладам. Реальная же доходность, как говорит Щербаченко, всегда оказывается ниже той, которую наперебой обещают банки. Если же вам вдруг повезло накопить 10 миллионов, то при грамотном их размещении можно рассчитывать на доходность свыше 100 тысяч рублей в месяц, а это уже зарплатный уровень выше среднего по Вологодской области.

Юрист и доцент Венера Шайдуллина предлагает другой подход: нужно разделить ваши годовые расходы на эффективную доходность банковского вклада. Например, если вы тратите около 100 тысяч в месяц (1,2 миллиона в год), то при ставке 13% потребуется капитал в 9-10 миллионов рублей. Однако с учетом налогов, инфляции и возможного снижения ставок она называет более надежный ориентир — 12-15 миллионов. Для семьи с двумя детьми и большими потребностями эта цифра может достигать 25-30 миллионов.

По данным Вологодстата, средняя зарплата в области в прошлом году составляла около 55 тысяч рублей каждый месяц. Получается, что для того, чтобы «на пассиве» получать ежемесячно столько же, средний вологжанин должен накопить порядка пяти или шести миллионов рублей.

Руководитель аналитики самого известного финансового маркетплейса страны «Банки.ру» Инна Солдатенкова добавляет: при доходности вкладов около 15,5% для пассивного дохода на уровне средней зарплаты в РФ (а это сейчас примерно 80 тысяч рублей). Если же ставка упадет до отметки в 10%, то необходимый для этого капитал вырастет уже до 12 миллионов как минимум, а то и больше.

Как же быть простому вологжанину, у которого нет «лишних» 10 миллионов? Эксперты советуют не ограничиваться одним вкладом. Во-первых, распределите депозиты по разным банкам (чтобы попадать под страховку в 1,4 миллиона на каждый). Во-вторых, часть средств можно разместить в ОФЗ — облигациях федерального займа: их доходность вполне сопоставима с депозитами, зато налог с купонов для физических лиц будет ниже. И в-третьих, рассмотрите индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые дают вычет на взносы, а главное, при длительном держании не облагают ваш доход налогами. Недвижимость или золото как пассивный доход — это вариант, конечно, заметно более хлопотный, но с потенциально более высокой доходностью и защитой от инфляции и обесценивания.

Ранее информационный портал «Вологда-Поиск» рассказывал о том, что министр финансов России Антон Силуанов призвал граждан не хранить деньги под матрасами и подушками, а инвестировать их в экономику. Самым простым и понятным для этого инструментом он назвал как раз банковский вклад, проценты по которому сейчас находятся, по его словам, «на привлекательном уровне».