Российский рынок микрозаймов ждет самое масштабное ужесточение правил за всю его историю

Государственная Дума РФ приняла закон, который не просто вводит очередные ограничения, а кардинально меняет философию быстрых займов — от доступного финансового инструмента до высокорискованной услуги с жесткими «противонаркотическими» барьерами.

Главный удар законодателей направлен на разрыв порочного круга «долговой иглы». Вводится обязательный четырехдневный «детокс» для заемщиков: после полного погашения одного высокопроцентного займа (с полной стоимостью выше 100% годовых) человек физически не сможет взять следующий в течение почти рабочей недели.

Это не просто техническая пауза, а попытка перевести финансовое поведение из импульсивной в осознанную плоскость, давая время на «трезвую» оценку необходимости нового кредита.

Не менее революционным выглядит поэтапное «сжатие» процентной удавки. Максимальная переплата снижается с 130% до 100%, а для краткосрочных займов (до года) устанавливается железный потолок возврата — не более 200% от первоначальной суммы. Фактически это означает, что заимодавцы больше не смогут строить бизнес-модель на вечно рефинансируемых долгах «до зарплаты». Вместо этого закон вынуждает их либо работать с более надежными клиентами, либо уходить с рынка.

Логическим завершением этой стратегии становятся «количественные квоты» на дорогие займы. С октября 2026 года одному человеку можно будет выдать не более двух микрокредитов со ставкой выше 200% годовых, а с апреля 2027 года — только один. Это превращает сверхдорогие займы из привычного инструмента в исключительную меру, доступную буквально «раз в жизни».

Парадоксально, но на фоне этого ужесточения для физических лиц закон демонстрирует гибкость в отношении бизнеса. Лимит по микрозаймам для юрлиц и ИП увеличивается втрое — до 15 млн рублей. Таким образом, законодатели проводят четкую границу между потребительской «закредитованностью», которую ограничивают, и операционными нуждами малого бизнеса, которые, напротив, стимулируют.

Изменения можно рассматривать как конец целой эпохи «дикого» микрофинансирования. Рынок, который последнее десятилетие рос двузначными темпами за счет повторных займов, теперь вынужден будет искать новую модель — более прозрачную, социально ответственную и, вероятно, менее прибыльную.

Остается открытым вопрос, сможет ли новая система одновременно защитить самых уязвимых заемщиков и сохранить доступ к экстренным деньгам для тех, у кого больше нет иных финансовых альтернатив.