Жить на проценты: какая сумма вклада нужна для пассивного дохода

Мечта о финансовой независимости, позволяющей отказаться от работы и жить на проценты от сбережений, есть у многих. Однако, как показывает расчет эксперта проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Марии Иваткиной, для реализации этой идеи требуется солидный стартовый капитал. В беседе с агентством «Прайм» специалист озвучил минимальную планку: чтобы получать стабильный пассивный доход, необходимо разместить на банковском депозите не менее трех миллионов рублей.

От чего зависит доход?

Размер потенциального заработка напрямую связан с текущими процентными ставками. По данным Банка России на октябрь 2025 года, краткосрочные вклады (до года) предлагали доходность на уровне 15,3 % годовых, но такая ставка действовала лишь при размещении средств на три месяца. Для депозитов сроком на 12 месяцев банки устанавливали более скромные условия — 12-13 % годовых.

Эксперты связывают это с общей тенденцией: Банк России постепенно снижает ключевую ставку. Согласно прогнозам регулятора, в 2026 году ее средний уровень составит 13-15 % годовых, что повлияет на привлекательность долгосрочных вкладов.

Расчет суммы для желаемого дохода

Мария Иваткина привела формулу для расчета необходимого размера вклада. Сумму вклада необходимо умножить на размер годовой процентной ставки, а затем полученный результат разделить на 12 (количество месяцев в году).

Иными словами, формула выглядит так: чтобы определить предполагаемый ежемесячный доход, следует взять общую сумму размещенных на депозите средств, учесть установленную банком годовую процентную ставку по вкладу и поделить произведение этих двух величин на двенадцать.

Например: чтобы ежемесячно получать 30 тысяч рублей при ставке 12 %, потребуется 3 миллиона рублей на счете; для дохода в 50 тысяч рублей — 5 миллионов рублей; для 75 тысяч рублей — 7,5 миллиона рублей; чтобы стабильно получать 100 тысяч рублей в месяц, понадобится около 10 миллионов рублей.

Налоговые нюансы

Важный аспект, который необходимо учитывать, — налогообложение доходов от вкладов. Как пояснил эксперт, существует необлагаемая налогом сумма, размер которой зависит от ключевой ставки Банка России. В 2025 году она составляла 210 тысяч рублей, а в случае сохранения текущей политики ЦБ в 2026 году снизится до 160 тысяч рублей.

С дохода, превышающего этот лимит, придется заплатить НДФЛ: 13 % или 15 %. Например, если за год вкладчик получит 600 тысяч рублей (эквивалент 50 тысяч рублей ежемесячно), сумма сверх необлагаемого минимума составит 440 тысяч рублей. В этом случае налог составит 57,2 тысячи рублей (440 000 * 13 %).

Путь к финансовой независимости через банковские вклады требует не только значительных накоплений, но и тщательного учета налоговых обязательств. При этом динамика ключевой ставки и условия банков будут играть важную роль в планировании долгосрочного пассивного дохода.