Что делать если нечем платить за ипотеку? Советы для тех, кто оказался в трудной ситуации

Решиться на ипотеку – важный и ответственный шаг. Вы должны четко понимать, сколько будете платить и когда это закончится. Многие россияне справляются с ипотекой успешно, без напрягов. Однако есть и те, кто не в силах ее одолеть.

По данным статистики, к 1 сентября 2018 года россияне задолжали банкам около 6 триллионов рублей за ипотеку.

Отсюда напрашивается вопрос: как избежать подобной ситуации и что делать, если вы уже стали должником? Обо всем по порядку:

Если вы понимаете, что платить за ипотеку вам нечем – ни в коем случае не пытайтесь скрыться от банка. Иначе помимо долга вам придется выплачивать еще и неустойку, а ваша кредитная история попадет в список неблагонадежных заемщиков. А это в свою очередь принесет вам массу неудобств в будущем: вам будет сложно получить кредит в банке, или банки его вовсе не одобрят.

Но что если вы уже просрочили несколько платежей? В этом случае банк может не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовав при этом возврат кредита или продать квартиру с торгов.

Кстати, кредитный договор вы должны знать буквально наизусть. Всегда читайте его если у вас возникли какие-либо вопросы. Там черным по белому написано, что делать в случае задержки платежей и систематической неуплаты. Данная информация пригодится вам во время переговоров.

Банк с вами сотрудничает, помните это. Если вам нечем платить или попросту изменилась дата выплаты зарплаты – идите в банк. Вы сможете переделать график платежей, а также получить ответы на интересующие вопросы. Если ваше состояние такого, что платить вовремя и полностью вы не можете: соберите документы, которые подтвердят обстоятельства вашей жизни (справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении и т.п.). В таком случае банк идет навстречу к клиенту и предлагает несколько выходов из ситуации.

Реструктуризируйте долг, то есть измените условия кредита. Например, банк может увеличить срок кредита, снизив при этом ежемесячные платежи, изменить процентную ставку или валюту платежа, отменить штрафы и санкции за просрочку платежа, и т.д.

Договоритесь о кредитных каникулах. Банк вправе заморозить выплату кредита на какое-то время, а когда вы «окрепнете» возобновить выплаты. Срок ипотеки просто вырастет на продолжительность таких «каникул».

Прочитайте договор страхования. Он наверняка у вас есть, и вы также добросовестно платите по нему. Изучите информацию в нем: какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем. Если вы попали под описание страхового случая – обратитесь в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.

Ищите поддержку у государства. Если вы из тех заемщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту – обратитесь в банк с заявлением. Разобраться с долгами вам поможет Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Вы можете рассчитывать на помощь, если вы: родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка; инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида; ветеран боевых действий; содержите студента очной формы обучения.

Есть и дополнительные условия: площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м); квартира должна быть единственным жильем; кредитный договор заключён более года назад; после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.

Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев.

Главное в подобной ситуации не паниковать, подумайте – возможно вы можете увеличить сумму вашего дохода.

Найдите подработку. Хотя бы небольшую, поверьте – это может спасти вас в подобной ситуации. После рабочего дня, у вас наверняка есть парочка свободных часов – займите их. Подработка может быть какой угодно, главное – чтобы она приносила доход.

Сдайте квартиру. Предложения от собственника пользуются большим спросом. Вы можете сдать свою квартиру за приличную арендную плату, а сами пожить у знакомых или снять, допустим, комнату. Когда ваша финансовая ситуация стабилизируется – вы просто расторгните договор найма квартиры и вернетесь в свой дом.

Сократите расходы. Вы наверняка сможете немного сэкономить на продуктах питания, отказаться от некоторых развлечений и т.п. Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.

Продайте что-нибудь ненужное. Наверняка вы найдете в своем доме вещь, которая просто пылиться на полке. Попытайтесь ее продать, таким образом можно не только сэкономить, но и разгрузить свою квартиру от хлама. Возможно, стоит продать машину – во всяком случае, лучше на время остаться «без колес», чем без квартиры.

В некоторых ситуациях нужно идти на крайнюю меру: продать квартиру. Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку. Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.

Последний вариант: банкротство. Если все перечисленные способы вам не помогли, подайте заявление на банкротство. Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала оны попытаются вернуть свои деньги другими способами. При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны. Тут есть свой минус: банкроты не могут рассчитывать на новые кредиты или займы в течение следующих 5 лет, а также в течение 3 лет – участвовать в управлении юридическим лицом.

Как видите, ситуация может быть разной, и выход есть. Главное – не впадать в панику и не отчаиваться. Спокойно оцените свою ситуацию, возможно вам нужно просто на время «затянуть потуже ремни» и все сложится наилучшим образом.