Ипотека сегодня: стоит ли брать, как оформить и на что обратить внимание

Многие сейчас в раздумьях, покупать ли квартиру в ипотеку в условиях высокой ключевой ставки, сложной экономической ситуации. Брать кредит сейчас или подождать? Есть ли какие-нибудь льготные программы? Что будет дальше? Вместе с ПСБ разбираемся в ситуации, отвечаем на актуальные вопросы и рассказываем о существующих программах, позволяющих снизить ежемесячный платеж.

Ипотека по льготе

В феврале 2022 года ЦБ РФ был вынужден существенно поднять ключевую ставку. Такая мера была необходима для поддержания экономики и стабилизации ситуации на рынках. Повышение ключевой ставки повлекло за собой и повышение процентов по вкладам и кредитам.

С 1 марта банковская ставка по ипотеке достигла показателя в 18%, а некоторые банки предлагали даже 22-25%. Часть банков вообще приостановила выдачу кредитов.

Льготная ставка по ипотеке чуть позже также выросла с 7% до 12%, но по поручению правительства РФ кредитные лимиты были увеличены до 12 млн рублей для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Для остальных российских регионов лимит тоже вырос до 6 млн рублей. Данные условия действуют до 1 июля, а проценты по действующим займам не изменились.

Ставки на ипотеку по социальным программам не изменились. Так, по программе семейной ипотеки она по-прежнему составляет 5-6%. Данным банковским продуктом могут воспользоваться семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2018 года, даже если у них только один ребенок. Родители усыновленных детей также могут прибегнуть к данной льготе.

Еще одна льготная программа – это дальневосточная ипотека со ставкой от 1,5%. Ее могут взять граждане, где каждому супругу не более 36 лет. Одинокие родители не старше 36 лет, у которых ребенок не достиг возраста 19 лет, тоже могут воспользоваться предложением. Также стать участником программы могут россияне, переехавшие на Дальний Восток в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.

Как снизить процент по ипотеке

Снизить процент по ипотеке можно не только с помощью государственных программ. Так, например, на размер ставки можно уменьшить с помощью страхования жизни или здоровья заемщика. Данная функция не входит в число обязательных, но при оформлении страховки процентную ставку можно снизить на 1-3 пункта.

Если у вас имеется зарплатная карта в банке, где вы берете ипотеку, то кредитор предложит вам упрощенный пакет документов для оформления ипотеки и выгодные условия кредита. При таком условии ставка может быть снижена на 0.2-0.5 пункта. Госслужащие могут тоже рассчитывать на такое снижение по ставке.

На процентную ставку может влиять и размер первоначального взноса. 

Важно интересоваться и преференциями от партнеров банка. Выгодные условия могут получить клиенты определенных застройщиков, агентств недвижимости, ипотечных брокеров. Здесь сумма дисконта может достигать 1 пункта, а в некоторых случаях и до 3пунктов.

Налоговый вычет и материнский капитал

Не стоит забывать про налоговый вычет. Если вы приобретаете квартиру в ипотеку, то можете рассчитывать на два вычета в размере 13%. Первый – на стоимость приобретаемого жилья. Второй – на выплаченные банку проценты. Максимальные суммы по этим вычетам – 260 и 390 тысяч, соответственно.

Материнский капитал можно направить на уменьшение суммы долга перед банком. При рождении первенца государство дает 524,5 тысяч рублей. При рождении второго ребенка выплата вырастет до 693,1 тысяч рублей, если семья не воспользовалась сертификатом на первого ребенка, и 168,6 тысяч рублей, если оформила его. Чаще всего материнский капитал используют в качестве погашения основного долга по ипотеке, рефинансирования или первоначального взноса.

Отсрочка платежа и рефинансирование

Заемщик может не платить 6 месяцев вообще ничего без начисления штрафов и дополнительных процентов. Для этого необходимо воспользоваться услугой ипотечных каникул. Она специально предусмотрена для тех, кто оказался в непростой жизненной ситуации. 

Еще один вариант снизить размер платежей или процентную ставку – это рефинансирование. В этом случае заемщик находит новый банк и кредитуется уже на новых, выгодных условиях.

Несмотря на санкции и высокую ставку ЦБ, заемщикам все еще доступно большое количество программ, позволяющих оформить кредит на квартиру на выгодных условиях. В условиях экономической нестабильности и давления западных санкций ПСБ обеспечивает стабильную работу своих сервисов и продолжает активно участвовать в социально-значимых проектах. Банк сохраняет для населения доступные условия по льготным государственным ипотечным программам .