Собаки на сене: банки все чаще отказывают в кредитах даже надежным клиентам

Любой человек, хотя бы немного смыслящий в экономике, осведомлен о том, что работа банковских учреждений основана на двух китах – размещении вкладов и выдаче кредитов. Однако в последнее время на обоих ключевых направлениях работы российских банков наблюдается тревожное затишье.

Окончательных данных по июлю пока нет, но уже очевидно, скажем, что темпы прироста частных сбережений в банках заметно сократились, а во многих кредитно-финансовых организациях наблюдается отток средств с депозитов юридических и физических лиц (в отдельных случаях скорость этого бегства капитала превышает 10 процентов в месячном измерении). Это связано как с ухудшением финансового благосостояния вкладчиков из-за непрекращающегося «кризиса короны», так и с существенным падением доходности банковских депозитов на всем протяжении текущего года.

Тревожные тенденции наблюдаются и на рынке банковского кредитования. По данным из открытых источников, в уходящем месяце российскими банками было отклонено свыше 75 процентов заявок на кредиты. Причем не стали исключением даже те категории заемщиков, которые до пандемии считались надежными – счастливые обладатели полноценной «белой» зарплаты и прилагаемых к ней финансовых бонусов: им отказывали всего на несколько процентов реже, чем остальным.

Догадаться о причинах столь инертного поведения банков несложно. Во-первых, ситуация в нашей экономике остается непредсказуемой, и наличие у человека работы сегодня вовсе не гарантирует ее наличия завтра, не говоря уже про более отдаленную перспективу. Во-вторых, неуклонное снижение ключевой ставки кредитования Банка России привело к падению спроса банков на деньги населения и бизнеса.

В самом деле, проще занять беспрецедентно дешевые и куда менее рискованные ресурсы у ЦБ РФ, чем связываться с толпами вкладчиков и заемщиков. Беда в том, что в этом случае банк в сущности своей перестает быть банком и превращается в нечто вроде собаки на сене: сам не ам и другим не дам. На коротком отрезке времени эта позиция еще допустима, но ее сохранение в последующем приведет к резкому падению конкурентоспособности таких банков. Ведь вкладчики и заемщики не станут ждать у моря погоды: они будут искать (и безусловно найдут) других партнеров.