Что будет если не платить займ: ограничения и штрафы

В последние годы микрофинансирование в Казахстане стало довольно распространенным инструментом финансовой поддержки. Но многие недооценивают риски невозврата. Последствия могут быть серьезными: от финансовых штрафов до судебных исков и ограничений. Задержки по оплате или намеренное игнорирование необходимости погасить кредит неизбежно отражаются на рейтинге заемщика. Поэтому перед тем, как решить не возвращать деньги или позволить себе даже маленькие опоздания, лучше хорошо изучить, что будет, если не платить микрозайм в Казахстане.

Что считается просрочкой по микрозайму?

Просрочка наступает, когда заемщик не вносит платеж в срок, указанный в договоре. В большинстве договоров фиксируется график платежей, учитывающий тело кредита и проценты вознаграждения. При отсутствии оплаты на следующий день возникают нарушения обязательств. Нормы закона и судебная практика признают, что кредитор вправе применять штрафные санкции и уведомлять должника о задолженности.

Допустимая просрочка по кредиту

Часто граждане, пользующиеся услугами банков и МФО и не умеющие правильно распределять свои финансы, задаются вопросом о том, сколько допускается просрочка по кредиту. Ответ прост — нисколько. Выплаты нельзя задерживать ни на день.

Исключением можно считать услугу пролонгации. Она позволяет продлить срок погашения займа, но только при условии закрытия накопленной за прошедшее время комиссии.

Что будет, если просрочить кредит на 1 день? Неизбежное ухудшение рейтинга заемщика:

Банки и МФО будут отказывать в новых займах или предлагать высокие процентные ставки.
Запись о просрочке хранится в базе кредитного бюро 10 лет.
Даже если долг будет погашен, отметка о нарушении останется и снижает кредитный рейтинг.

Кто оказывает помощь в закрытии микрозаймов в Казахстане

Однако все равно существуют МФО, которые более лояльны к должникам и казахстанцам с несколькими активными заимствованиями. Такие организации предоставляют возможность взять кредит с плохой кредитной историей. Подробнее об этом продукте можете узнать по ссылке: https://tengebai.kz/kredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/

Эксперт МФО Tengebai Дана Қайыргелді отмечает важные аспекты о микрозаймах с просрочками:

“Такие предложения рассчитаны на клиентов, у которых есть открытые просрочки в других МФО. Часто кредиты с просрочками берут для перекредитования, то есть погашения предыдущего долга. Если текущий долг также будет погашен в срок, кредитный рейтинг заемщика повысится. В этом случае он сможет рассчитывать на более выгодные условия при оформлении следующего кредита.
Если репутация клиента серьезно испорчена, рекомендуется при запросе займа присылать документы, которые подтверждают его доходы. Это дает шанс получить одобрение, даже если заемщик оказался в черном списке у других МФО.”

Штрафы и пени за просрочку

Первое, с чем сталкивается казахстанец с просрочкой по кредиту — дополнительные начисления пени и штрафов, которые могут быстро “раздувать” долг. Правовые рамки таких штрафных начислений регулируются законом “О микрофинансовой деятельности”

Что же будет, если не платить кредит в Казахстане? Типичные правила и ограничения:

В первые 90 дней пеня не может превышать 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
По прошествии 3 месяцев ставка неустойки может быть снижена, например, до 0,03% в день.
Ограничение “верхнего потолка” пени: за год сумма не может превышать 10% от выданного микрокредита.
В договорах иногда прописывают единоразовый штраф помимо пени — но он тоже не должен противоречить законодательству.
Кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке и указать сумму долга и последствия. Уведомление должно прийти в течение 15 дней с момента просрочки.

На практике это может работать так: если просрочен платеж на 100 000 тенге, то в первые 90 дней пеня может составлять до 500 тенге в день. За месяц это уже 15 000 тенге дополнительных расходов.

Передача долга коллекторам

Многие уверены, что если не платить микрозайм, то к ним обязательно нагрянут коллекторы. Действительно, они могут начать посещать должника. Но в 2024 году правила работы коллекторов с долгами физических лиц в Казахстане претерпели серьёзные изменения.

Главные нюансы:

С 1 июля 2024 года до 1 мая 2026 года введен мораторий на уступку прав требований микрозаймов коллекторам. То есть передача права требования коллекторам запрещена. В этот период задолженность может передаваться лишь в порядке досудебного взыскания, но без перехода права требования.
С 1 октября 2024 года коллекторские агентства обязаны уведомлять должника о его праве обратиться с заявлением об изменении условий исполнения обязательства — реструктуризация, уменьшение штрафов.
Права и обязанности сторон регулируются законом “О коллекторской деятельности”.
Коллекторы обязаны соблюдать ограничения: не более 3 звонков в неделю, не более 3 личных визитов в неделю, только в установленное время.

Деятельность коллекторов может быть легальной только в том случае, если агентство зарегистрировано в реестре Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и действует в рамках закона.

Судебное взыскание и исполнительное производство

Если заемщик игнорирует все требования, кредитор может обратиться в суд, а после судебного решения начинается исполнительное производство.

Когда МФО подают в суд в Казахстане, то возможны следующие меры:

Арест банковских счетов и списание средств.
Удержание из заработной платы — иногда до 50 % официального дохода.
Арест и реализация имущества, если это предусмотрено решением суда.
Ограничение выезда за границу, запрет на совершение сделок с имуществом — при наличии судебного постановления.

В некоторых случаях могут инициироваться уголовные меры за невыполнение решения суда. Это возможно при длительном уклонении и злонамеренном поведении.

Через сколько подают в суд, если не платить кредит?

Согласно Алматинскому Юридическому Агентству, кредиторы обычно инициируют судебное разбирательство на 30-40-й день просрочки, но это может произойти как раньше, так и позже. Тогда долг с процентами взыскивается по решению суда через судебного исполнителя.

Должны ли родители платить кредит за детей в Казахстане?

На родителей роль заемщика перекладывается только в двух случаях: если они согласились быть гарантом, поручителем или созаемщиком при взятии долга, или же при получении наследства в случае смерти ребёнка.
Во втором случае родители обязаны выплатить долг, но только в пределах стоимости унаследованного имущества. Решение о принятии или отказе от наследства нужно оформить в течение 6 месяцев с момента смерти, иначе наследство посчитается принятым автоматически.

Что будет, если не платить кредит и нет имущества?

Автоматического аннулирования долга в Казахстане не происходит. Есть два варианта того, как и через сколько “аннулируется” микрозайм:

При просрочке более 12 месяцев, если сумма долга свыше 1600 МРП, и при этом у заемщика нет имущества для взыскания, процедура банкротства физических лиц позволяет списать микрозаймы. В остальных случаях долг не аннулируется.
Общий срок исковой давности — 3 года. Это означает, что если кредитор не обратился в суд в течение 3 лет с момента возникновения просрочки, должник вправе заявить в суде о пропуске этого срока. Но суд применяет срок исковой давности только по заявлению должника, а не автоматически.

Итак, мы показали, что если не платить кредит вовремя, должников могут ждать серьёзные неприятности. Если вы знаете, что вам не хватает финансов для того, чтобы покрыть следующий взнос, лучше всего действовать сразу. Можно обратиться к кредитору для урегулирования вопроса, воспользоваться досудебным механизмом урегулирования или подать на банкротство.