Почему процентные ставки ЦБ и коммерческих банков различаются?

Ключевая ставка – это основной показатель, из которого исходит банк, выдавая кредиты своим клиентам. Еще в сентябре 2022 год он был установлен на уровне 7,5% в год, но потребительские кредиты организации предлагают взять под гораздо больший процент. Почему так происходит, и как выбирать оптимальный вариант?

Об особенностях изменения ключевой ставки

Как разъясняют эксперты финансового портала «Кредит Экспресс», ключевая ставка – это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим организациям, а они уже кредитуют население – физических или юридических лиц – на своих условиях. В результате этого процентная ставка увеличивается, составляя в разных банках от 14,89% до 21,4% в год.

Получается, что разница между процентными ставками существенная. Эксперты объяснили, почему она образуется – коммерческому банку необходимо заложить в этот показатель сразу несколько позиций:

• возможные издержки,
• риски при изменениях инфляции,
• риски, связанные с невозвратом клиентами долга,
• прибыль, которую банк также хочет получить, предоставляя услугу.

2022 год ознаменовался не самыми приятными событиями в сфере финансов и политики, что напрямую отразилось на условиях кредитования банками: оно обросло еще большими рисками и стало еще дороже, и увеличившаяся в несколько раз стоимость кредитных продуктов уже не удивляет.

Некоторые банки предлагают низкие ключевые ставки, но чаще всего речь идет о льготных программах, субсидируемых государством: они выдаются молодым семьям на покупку жилья, газификацию или образование.

Эксперты также говорят о влиянии еще нескольких факторов на рост ставок:

• объявление о частичной мобилизации,
• санкционное давление со стороны других государств,
• более высокая доходность облигаций федерального займа.

Например, облигации федерального займа являются источником дохода для банков, в них вкладываются средства. Рост процентов по облигациям провоцирует возможное ужесточение денежно-кредитной политики, и банки вынуждены повышать свои ставки, чтобы компенсировать возможные риски.

Не самым лучшим образом на состоянии рынка сказывается ухудшение кредитного портфеля банков. Уровень просрочки по кредитам и займам растет, но доходы населения только падают. Соответственно, финансовых ресурсов справиться со своими обязательствами у них нет, и банки теряют прибыль. С учетом всех этих факторов рассчитывать на то, что ставки по кредитам снизятся, не приходится.