Оформляя вклад в банке, обязательно обратите внимание на эти пункты договора!

Банковские вклады остаются одним из самых распространенных способов сохранения сбережений.

Но передавая деньги банку, не следует забывать о том, что все правила хранения и преумножения ваших средств детально прописываются в договоре, который вы подписываете.

Именно к этому документу придется обращаться, если возникнет какое-то разногласие. Не всегда устная информация, сообщенная сотрудником банка в рамках консультации, является абсолютно исчерпывающей, поэтому, не изучив договор, вы можете попасть в ловушку заблуждения.

Вот основные пункты, которые желательно внимательно прочитать перед тем, как подписывать договор банковского вклада.

1. Название договора, дата его заключения и наименования сторон.

Дата определяет момент, с которого будут начисляться проценты по вкладу. Иногда в конце договора указывается отдельная дата, с которой договор вступает в силу, – она может отличаться от даты заключения, и тогда начисление процентов начнется с нее.

Тщательно проверяйте наименование банка, с которым заключаете договор. Бывают случаи, когда в договоре указывается не банк, а его дочерняя организация, не обладающая лицензией на привлечение вкладов, а договор именуется как договор оказания финансовых услуг, инвестирования и т.п.

Договор должен прямо именоваться «договор банковского вклада» и никак иначе, в противном случае будет очень сложно получить страховку в случае отзыва лицензии у банка.

2. Срок вклада.

Вклады могут быть срочные и бессрочные («до востребования») – в зависимости от этого устанавливаются процентные ставки.

Но даже при оформлении вклада на определенный срок гражданин имеет право в любое время досрочно забрать свой вклад из банка – это правило прямо предусмотрено законом и даже договор не в силах изменить его.

Однако банк в таком случае оставляет за собой право не выплачивать обозначенные в договоре проценты, а пересчитать их на условиях вклада «до востребования» (это самая минимальная ставка).

Обратите внимание, что нередко банки включают в договор условие о том, что клиент обязан их предупредить, если намерен получить свой вклад досрочно.

В таком случае своей подписью вы возлагаете на себя эту обязанность – поэтому банк имеет полное право отказать в выдаче вклада в день обращения, если заранее вы не заказали деньги.

В договоре срок вклада может определяться конкретной датой или временным периодом – днями, месяцами, годами. В таком случае датой окончания вклада считается последний день указанного срока.

Срок выдачи вклада – следующий день после дня окончания срока вклада. Именно с этого дня вы можете требовать выдачи вклада вместе с процентами.

Кроме того, проверьте условие о пролонгации срока действия вашего вклада. Пролонгация означает, что вклад автоматически продляется, если по истечении срока не будет закрыт вкладчиком.

Но продление может осуществляться на разных условиях: либо на тот же срок и с теми же процентами, либо на условиях вклада «до востребования».

Понятно, что второй вариант совсем не выгоден вкладчику: он может полагать, что его вклад продлен на тех же условиях, а на самом деле ему будут начисляться мизерные проценты, как по бессрочному вкладу.

3. Проценты по вкладу.

Проверьте, какая процентная ставка указана в договоре: если проценты годовые – это значит, что они начисляются по истечении каждого года, если проценты на весь срок – они будут начислены только по окончании срока вклада.

Процентная ставка может быть указана фиксированная – тогда она будет действовать в течение всего срока вклада, либо плавающая (например, в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и т.п.) – в таком случае есть риск получить больше или наоборот меньше ожидаемого дохода по вкладу.

Кроме того, есть нюансы в порядке начисления процентов: если указана капитализация процентов – это значит, что по истечении указанного срока они будут присоединяться к сумме вклада, повышая тем самым его доходность.

Проценты без капитализации учитываются на отдельном счете, и сам вклад остается неизменным.

Оформляйте вклад для себя, а не для банка!

© Сивакова И. В., 2018 г.